Perhe ja talous

Yksi suurimpia vaikeuksia mitä uusien nuorien parien eteen tulee ensimmäisenä vuonna, on miten pitää huolta yhteisestä taloudesta ja rahoista. Vaikka valtaosa ihmisistä ovatkin valmiita jakamaan omaa osuuttaan myös kumppanilleen ja perheelleen, he eivät välttämättä ole varmoja siitä, miten asia pitäisi tehdä uuden kumppanin kanssa ja samalla ylläpitää jonkin tasoista taloudellista turvallisuutta ja itsenäisyyttä. Jotkut parit jatkavatkin yhteen muuttamisen jälkeen rahojen erillä pitämistä, mutta valtaosa on sitä mieltä, että tämä on suurin syy ongelmille jotka parien eteen tulevat.

Tämän lisäksi monet sanovat, että suuria ongelmia tuottaa budjetin tekeminen ja talousasioiden hallitseminen. On yksi asia, olla osaamatta pitää menot kurissa kun eletään yksin ja sinkkuna, mutta kun ollaan yhdessä ja ehkä kuvioissa on jo lapsiakin, on myös vastuuta enemmän ja silloin on erityisen tärkeätä budjetoida ja hallita taloutta kunnollisesti ja tunnollisesti. Mikäli perheessä on lapsia, ja toinen aikuisista käyttää valtaosan omista rahoistaan omiin kuluihin, ja toinen kaikki rahansa talouden ja lapsien hoitamiseen, voi edessä olla suuria parisuhde ongelmia.

Perheen talousbudjetti

Paras ratkaisu näihin ongelmiin, on pitää perheelle talousbudjettia. Tässä pitäisi selkeästi tulla esiin, mitkä menot ovat ok, kenen vastuulla mitkäkin kulut ovat ja paljon molemmat osapuolet saavat käyttää budjetista rahaa niin sanottuihin turhiin kuluihin. Vaikka tämä vaikuttaakin näin alussa todella isolta ja dramaattiselta idealta, on se toimiva juuri sen takia että molemmat pääsevät istumaan alas ja oikeasti keskustelemaan asiasta ja molemmille tulee tunne, että heidän osuutensa on tärkeä. Tärkeämpää on, että osapuolet oppivat hallitsemaan omaa kulutuskäyttäytymistään, kuin se, että osapuolet jollain tavalla kontrolloisivat toisiaan.

Toinen hyvä ratkaisu on jakaa perheen menot osapuolten tulojen mukaan. Näin molemmille tulee tunne, että he osallistuvat kuluihin yhtä isolla osalla. Molemmille tulee olo, että he ovat tärkeä osa perhettä ja sen taloutta.

Vaikka molemmilla osapuolilla pitäisikin olla ainakin hieman taloudellista vapautta ja yksityisyyttä, pitäisi silti raha asioista pystyä puhumaan avoimesti ilman syyttäviä sormia ja draamaa. Menneisyyden velat ja mokat kuuluvat menneisyyteen ja ne pitäisi osata unohtaa. Samalla, jos toinen osapuoli näyttää teoillaan, että hän ei osaa pitää huolta budjetista ja menoista, pitää hänellä asettaa tiukemmat säännöt.

Taloudellinen riippumattomuus tavoitteena

Oma näkökulmani varojen hallintaan, sijoittamiseen ja säästämiseen. Miksi jotkut tienaavat todella paljon, mutta silti heillä ei ole vieläkään taloudellista riippumattomuutta ja vapautta? Elämässä pitää löytyä tasapainoa, jotta ihminen voi oikeasti saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden. Pitää osata tehdä rahaa, mutta myös säästää rahaa.

Taloudellinen riippumattomuus voi olla vaikea saavuttaa ja näyttäisi siltä, että monet joilla pitäisi olla siihen mahdollisuus tulojen ja varojen valossa, eivät silti ole sitä vielä saavuttaneet. Taloudellinen riippumattomuus on monen unelma ja tavoite, mutta silti hyvin harvat saavuttavat ikinä täydellistä taloudellista riippumattomuutta. Mutta miksi? Käyn tässä kirjoituksessani läpi omia havaintojani asiaan liittyen, ja otan puheeksi asioita jotka yleensä seisovat riippumattomuuden tiellä. Matka on pitkä, mutta pieniä asioita jatkuvasti parantamalla ja optimoimalla, voimme ainakin vähintään parantaa omaa riippumattomuuttamme.

Kulutus

Me seisomme aina valinnan edessä ja voimme valita käyttää kaikki rahamme kulutustavaroihin ja palveluihin, tai voimme valita järkevämmin. Kulutusta ovat esimerkiksi ruokailu, viihde, lomat ja matkat, asuminen, autot, harrastukset jne. Nämä ovat yleisesti sellaisia asioita joita tarvitsemme elääksemme. Ainakin jollain tasolla. Auto ei ehkä ole kaikille välttämätön ja jotkut eivät matkusta lainkaan, mutta noin yleisesti nämä ovat usein monelle välttämättömiä asioita.

Sijoittaminen

Voimme myös valita sijoittaa osan tai kaiken tuloistamme esimerkiksi kiinteistöihin, osakkeisiin, rahastoihin, yrityksiin, bitcoineihin tai mihin vaan asiaan joka kasvattaa tai tuo meille lisätuloja pitkällä tähtäimellä.

Kulutus vai sijoittaminen?

Meidän pitää pitää mielessä kaksi asiaa, kun mietimme sijoittamista ja kulutusta. Ensinnäkin, mitä enemmän kulutamme, sitä enemmän nettovarallisuutemme laskee. Sijoittaminen taas ainakin teoriassa, nostaa nettovarallisuuttamme pitkällä tähtäimellä. Toiseksi, meillä on aina valinnanvaraa, ja voimme valita, paljon kulutamme ja paljon sijoitamme. Luonnollisesti emme voi kokonaan karsia pois kulutusta, sillä pitäähän meidän syödä ja elää, mutta tärkeintä olisikin löytää kulutuksen ja sijoittamisen välillä hyvä tasapaino.

Valinta?

Tiedämme erot kulutuksen ja sijoittamisen välillä ja voimme valita tai yrittää valita niitten välille hyvän tasapainon. Meidän pitää ainoastaan miettiä ennen, kun kulutamme. Kulutus tuo tietyn elämäntyylin. Onhan se kiva ajaa uudella hyvällä autolla, vaikka se ostettiinkin velaksi ja sitä pitää maksella pois 10 seuraavaa vuotta. Sijoittamalla samat rahat, tuotamme itsellemme varallisuutta joissain tapauksissa, kuten kiinteistöissä tuotamme jopa kuukausittaisia tuloja.

Häilyvät erot

On totta kai aina eroja ja kaikki sijoittaminen ei aina ole sijoittamista, vaikka se siltä tuntuu. Esimerkkinä oman talon tai kämpän osto. Yleensä kyseessä on vielä lainarahalla ostettu talo tai kämppä. Kämpän tai talon kunnossapito maksaa ja verojakin pitäisi maksella. Mikäli meinaat tulevaisuudessa myydä asunnon tai talon, voimme laittaa tämän juuri siihen välimaastoon missä emme kutsu sitä sijoitukseksi mutta emme myöskään kulutukseksi. Raja on häilyvä.

Menot sijoituksiin ovat välttämättömiä, mikäli haluamme rakentaa ja kasvattaa varallisuuttamme. Mitä suurempaa osuutta ja mitä enemmän me sijoitamme, sitä nopeammin ja suuremmaksi varallisuutemme kasvaa. Sitähän pitäisi myös osata elää, joten tasapaino kulutuksen ja sijoittamisen välillä on tärkeä saada tasapainotettua.

Ajan merkitys

Useimmat ihmiset eivät synny rikkaiksi. Jotkut joo perivät isojakin omaisuuksia mutta he eivät yleisesti välttämättä osaa arvostaa omaisuuttaan ja sitä työtä millä omaisuus on tehty. Aika kuitenkin rullaa kaikille yhtä nopeasti. Miten voimme käyttää aikaa hyväksemme?

Korot ovat tärkeitä, kun mietimme aikaa. Mikäli sijoitat 21 vuotiaan 1,000 euroa 10 prosentin vuosikorolla, on sinulla 65 vuotiaana 70,000 euroa tekemättä mitään. Mikäli sijoitat 21 vuotiaana 1,000 euroa 10 prosentin vuosikorolla ja sijoitat joka kuukausi 100 euroa lisää, olisit 65 vuotiaana miljonääri. Tekemättä oikeastaan mitään muuta, kun siirtämällä kerran kuussa saman summan rahaa toiselle tilille.

Mikäli tällä samalla aikavälillä et sijoittanut penniäkään, ei sinulla ole 65 vuotiaana mitään muuta kuin sen hetkiset tulosi. Olen käyttänyt esimerkeissäni juuri sellaisia summia, että ne ovat monelle täysin mahdollisia kuukausitasolla. Sata euroa kuussa ei ole niin suuri summa, että sitä kaipaisi mahdottoman paljon. Jos jättää yhden baari illan väliin ja lukee vaikkapa kotona kirjaa, voi sinustakin tulla miljonääri ennen eläkepäiviäsi.